Was eine günstige Immobilien Finanzierung bedeutet

Eine Immobilien Finanzierung muss immer zu demjenigen passen, der die Immobilie kauft. Ob diese Finanzierung günstig ist, hängt dabei von verschiedenen Faktoren ab, die nicht nur die monatliche Rate betreffen.

Wer eine günstige Immobilien Finanzierung sucht, meint damit meistens die Höhe der monatlichen Raten. Dies ist natürlich ein wichtiges Kriterium, denn die Raten müssen schließlich bezahlbar sein. Aber ob eine Finanzierung günstig ist oder nicht, kann man eigentlich nur bei einer Betrachtung der Gesamtkosten entscheiden.

Hierbei spielen die Faktoren Zins, Tilgung und Laufzeit eine Rolle. Die Tilgung wird dabei meistens mit einem Prozent pro Jahr festgesetzt. Theoretisch benötigt man somit 100 Jahre, um ein Darlehen zu tilgen. Da aber meistens eine feste Monatsrate vereinbart wird, verschieben die sich Anteile von Zins und Tilgung mit der längeren Laufzeit gegeneinander. Das Darlehen wird geringer, und damit auch die Zinsen. Bei einer gleichbleibenden Monatsrate werden also die Zinsen immer weniger, so dass mehr Geld für die Tilgung verwendet werden kann. Somit ist im Schnitt eine Immobilie in 30 bis 40 Jahren bezahlt, teilweise aber auch schon schneller. Denn wer die Tilgung verdoppelt, halbiert damit den Zeitraum der Rückzahlung.

Negativ wirkt es sich dabei allerdings aus, wenn aufgrund eines niedrigen Zinsniveaus eine geringe monatliche Gesamtrate gewählt wird. In diesem Fall ist dann der Anteil der Monatsrate, der zum Ende der Laufzeit zur Tilgung verwendet werden kann, ebenfalls geringer. Somit verlängert sich die Tilgungsdauer, wenn man die Rate nicht trotz der niedrigen Zinsen durch eine höhere Tilgung erhöht. Eine reine Betrachtung der Zinshöhe für das Darlehen kann also sogar dazu führen, dass das Darlehen um einige Jahre länger bedient werden muss, da die zur Verfügung stehende Summe für die Tilgung ebenfalls geringer ist.

Entscheidendes Kriterium, ob eine Immobilie günstig finanziert ist oder nicht, ist also die Summe der Gesamtkosten, die man für die Finanzierung aufwenden muss. Hierbei sollte man neben einer möglichst hohen Tilgung auch auf eine lange Zinsfestschreibung achten. Diese Festschreibung erhöht zwar initial die monatlichen Raten, bewahrt aber vor teuren Anschlussfinanzierungen, wenn zum Ende einer kurzen Zinsbindungsfrist die Zinsen merklich gestiegen sind.